Proyecto de Ley de Servicios Financieros para el Desarrollo Económico y Social

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Fecha de ingreso: 26.04.2010
Estado: en comisiones de “Finanzas” y “Presupuesto y Hacienda”
Firmantes: Sabbatella, Martin - Nuevo Encuentro Popular y Solidario Buenos Aires; Ibarra, Vilma Lidia - Nuevo Encuentro Popular y Solidario Ciudad De Buenos Aires; Heller, Carlos Salomon - Nuevo Encuentro Popular y Solidario Ciudad De Buenos Aires; Basteiro, Sergio Ariel - Nuevo Encuentro Popular y Solidario Buenos Aires; Rivas, Jorge - Nuevo Encuentro Popular y Solidario Buenos Aires; Belous, Nelida - Proyecto Progresista Tierra Del Fuego; Vazquez, Silvia Beatriz - Partido De La Concertacion – Forja Buenos Aires
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El proyecto de Ley que ponemos a consideración se funda en 2 ejes:• La definición de la actividad financiera es un servicio público

• Se concibe la Ley a partir de las necesidades de los usuarios y no de las entidades financieras

La actividad Financiera como servicio público

La actividad financiera es un servicio público orientado a satisfacer las necesidades transaccionales, de ahorro y crédito de todos los habitantes de la Nación, y contribuir a su desarrollo economito y social. (Art. 1 )

Proyecto de Ley concebido a partir de las necesidades de los usuarios

• Orientación del crédito hacia las micro, pequeñas y medianas empresas y regulación de tasas de interés activas

• Establecimiento de “Servicios Esenciales” dirigidos hacia los sectores de menos ingresos de la población con un nivel máximo de comisiones (en algunos casos sin comisiones)

• Creación de la Defensoría del Usuario de Servicios Financieros en el Ámbito del Banco Central

• Constitución de un Departamento de Atención al Usuario de Servicios Financieros en cada entidad financiera

• Definición de un Código de Conducta para las entidades

Objetivos de la Ley:

• Promover el acceso universal a los servicios financieros

• Proveer medios de pago y transaccionales eficientes para facilitar la actividad económica y las necesidades de los usuarios

• Fortalecer el ahorro nacional mediante productos financieros acordes a las necesidades de los usuarios

• Proteger los ahorros colocados en las entidades financieras, en particular a los correspondientes a los pequeños y medianos ahorristas.

• Impulsar el financiamiento productivo general, en particular de las micro, pequeñas y medianas empresas nacionales

• Promover el crédito destinado a satisfacer las necesidades de vivienda y consumo de las personas y grupos familiares

• Alentar una distribución regional equitativa de la actividad financiera

• Preservar la estabilidad del sistema financiero

Nuevas condiciones para las regulaciones

A las habituales ponderaciones de clase, naturaleza jurídica y otras para establecer regulaciones y exigencias diferenciales, por este proyecto el BCRA deberá tener en cuenta también:

• Origen del capital de las entidades

• Características económicas y sociales de los sectores y regiones atendidos

Diferenciación entre entidades nacionales y extranjeras

• Se incorpora una definición precisa para diferenciar las entidades de capital nacional y las de capital extranjero. Sucintamente, aquella que tenga más de un 30% de capital de origen extranjero, o que su decisión prevalezca en las asambleas de accionistas, será considerada como extranjera

• Para las entidades financieras de capital extranjero y para las representaciones de entidades financieras del exterior se incorporan criterios más restrictivos para su actuación en el sistema financiero nacional. Algunos de estos criterios se encontraban presentes en textos legales anteriores a la Ley 21.526

• Se otorga al Poder Ejecutivo Nacional la facultad de autorización para el funcionamiento de nuevas entidades de capital extranjero, así como para aumentos de participación en el capital de entidades financieras y nuevas inversiones del exterior en el sistema financiero. Además, se reestablece el criterio de reciprocidad con los países de origen

Nuevos requisitos para autorizar sucursales

• Se establece que la política de autorizaciones de filiales deberá guiarse por el objetivo de ampliar la cobertura geográfica del sistema financiero de modo de facilitar el acceso de los usuarios a sus servicios, así como evitar una excesiva concentración de filiales en las diferentes plazas, en particular en los centros urbanos densamente poblados

Publicidad

• Se obliga a las entidades locales de capital extranjero a poner en conocimiento del público los supuestos en que su grupo accionario mayoritario no respalde en su totalidad las operaciones realizadas en la Argentina

Operaciones de las entidades financieras

• Se establece un listado taxativo de operaciones para los Bancos Comerciales con el criterio de “banca universal”, abandonando el criterio anterior de admitir toda operatoria que no se encuentre expresamente prohibida

• Se establecen disposiciones más estrictas sobre la explotación de empresas no financieras por parte de las entidades. Se anula la posibilidad de que las entidades financieras sean propietarias de acciones de otras entidades financieras

Regulaciones

• Calce de operaciones en moneda extranjera. Los depósitos en moneda extranjera deberán aplicarse mayoritariamente en operaciones en las cuales el deudor tenga ingresos en moneda extranjera

• Tasas de interés Máxima para préstamos a micro y pequeñas empresas: las tasas no podrán superar en una proporción del 5% a una tasa promedio ponderada del sistema financiero para ese segmento.

• Tasa de interés Máxima para préstamos personales inferiores a los $100.000 (idem anterior)

Democratización de los Servicios Financieros

• Se encomienda al Banco Central establecer un listado de “Servicios Esenciales” que las entidades deberán ofrecer dirigidos hacia los sectores de menores ingresos de la población, para que los que se fijarán pautas operativas determinadas y un nivel máximo de comisiones

• Las entidades financieras deberán destinar, directa o indirectamente, no menos de un 38% del total de sus financiaciones al sector privado a las Micro, Pequeñas y Medianas empresas (Mipymes) y un 2% a microemprendimientos

• Se impone a las entidades financieras la realización anual de un “Informe sobre Contribución a la Democratización de los Servicios”, como sucede en otros países

Protección del Usuario de Servicios Financieros• Se crea la Defensoría del Usuario de Servicios Financieros en el ámbito del Banco Central cuya misión consiste en la defensa y protección de los intereses de los usuarios financieros frente a los actos, hechos u omisiones de las entidades financieras. Son funciones de la Defensoría constituirse como segunda instancia de reclamos interpuestos por los usuarios y realizar análisis y estudios sobre las necesidades, intereses y grados de satisfacción de los usuarios

• Las entidades están obligadas a dar tratamiento y resolver los reclamos que presenten sus usuarios, por lo que al efecto deberán disponer de un Departamento de Atención a Usuarios de sus servicios financieros

• Se encomienda al Banco Central implementar un Código de Conducta de las entidades financieras

Defensa de la Competencia

• El Banco Central deberá monitorear el nivel de concentración de las diferentes operatorias y adoptar medidas correctivas cuando se vean afectadas las condiciones de competencia

• Ninguna entidad financiera privada podrá tener una participación en el conjunto del sistema financiero superior al 8%, tanto en el total de los depósitos provenientes del sector privado, como en el total de préstamos otorgados al sector privado

Garantía de Depósitos

• El proyecto propone un régimen con garantía Estatal, garantizado por el Estado Nacional, que resulta obligatorio para todas las entidades financieras, con un límite de hasta $100.000 por depositante o su equivalente en moneda extranjera y cualquiera sea la tasa pagada por los depósitos. La idea es reincorporar al seno del BCRA el Sistema de Garantía de Depósitos que fue parcialmente privatizado mediante la Ley 24.485. Se transfieren al Estado Nacional los activos del “Fondo de Garantía de los Depósitos” que administrará al Banco Central. El objetivo es generar un sistema más productivo desde el punto de vista del depositante.

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51 comentarios para “Proyecto de Ley de Servicios Financieros para el Desarrollo Económico y Social”

  1. irene vivalda dice:

    Este proyecto que acabo de leer es un instrumento que permitiría acceder al crédito a gente humilde y jóvenes con intencíón de iniciar su vida independiente.Creo que es una posibilidad de acercar a la gente a su dignidad.En Humahuaca había sólo un banco y en otras localidades ninguno.Este tema no sé si depende de la cantidad de gente que habita un lugar pero es como el tren ¿cuántos pueblos quedaron aislados y sin producción porque les sacaron el tren?.Me da la sensación, porque lo desconozco,que un banco en las localidades de provincias que no disponen de ellos impide esa movilidad de inversión / producción.Además creo que con este proyecto, sobre todo se limitan conductas no apropiadas de las entidades financieras.gracias

  2. Comparto plenamente los objetivos que impulsan esta Ley, y desearía sepan el autor Compañero Heller que mi voto por él lo siento pleno de justificación al sentirlo empeñado en conseguir, dentro de la Ley, un espacio mayor y relevante para el usuario y una reducción al capital financiero improductivo y usurario

    Bien y Adelante Compañero HELLER

    Arnaldo Goenaga

  3. Hector Blanco pinto dice:

    Estimado Carlos:he leído lo expuesto en este articulo sobre el “Proyecto de Ley de Servicios Financieros y me parece muy bueno y ajustado a la necesidad que nuestro sistema esta necesitando.
    El motivo q me lleva a comunicarme con Ud.nace de la idea de q al haberlo votado en las ultimas elecciones y siguiendo la practica republicana de EE:UU: teóricamente ,me representa en el parlamento,es decir a todos los q los votamos,por lo menos yo lo siento así;Veo con gran preocupación como referentes del progresismo abandonan sus lineamientos electorales para aliarse con el famoso GrupoA,salvo Ud y Sabatella son unos de los pocos q aun mantienen sus compromisos,es decepcionante la posicion del Grupo Sur,las ultimas acusaciones de Solanas en relación a su inseguridad me parecen realmente incomprensibles y peligrosas,victimizarse y responsabilizar a Cristina de su seguridad ante una “posible bala cera” me parece q es una ivitacion a q cualquier grupo destituyen te aproveche la ocasión para llevar a cabo una acción en es sentido y provocar un estallido social incontratable.Creo q es el momento de jugarce y contestar desde el campo popular este tipo de pro vocaciones a un gobierno q en ningún momento de su gestión utilizo la violencia ni represión contra ningun tipo de manifestación social:No podemos permitir regresar a tiempos de tanto sufrimiento por el que paso nuestro país:Levante su voz en el Parlamento para condenar estos exabruptos .Lo saludo
    Hector Blanco Pinto
    DNI 4.365 194
    Pueyrredon 1811 Cap Fed

  4. luis ortiz dice:

    SR- HELLER
    Siempre es importante regular un ¨servicio¨ que
    en este pais basicamente ha servido para la corrupcion y el
    desfalco, en detrimento de la poblacion en general, fruto de
    la asociacion de este mecanismo con la politica economica
    en curso.Por ello y sin conocer en la totalidad el proyecto
    siendo este particularmente de caracter productivo,es im-
    portante darle la trascendencia que necesita.Sin embargo
    me quedan algunas dudas sobre el alcance de la regulacion
    en el tema de los traspasos financieros,sobre normas que
    favorecen la evasion y la fuga de capitales, e incluso hasta
    donde las garantias del estado, no fomentan una actividad
    que los muchachos tienen aceitada y que al final pagamos
    todos.Gravar la especulacion, las cajas de seguridad ,las
    intocables acciones que por miles cambian de mano diaria-
    mente, son algunos de los aspectos que una amplia reforma
    al servicio de lo productivo y generador de trabajo deberia
    considerar, y donde la garantia de las instituciones tenga
    nombre y apellido y capital REAL de manera de poder hacer
    efectiva la responsabilidad por perdida y no hacer que como
    siempre, los pobres de pobreza pierdan lo poco que tienen,
    y los ricos de riqueza nuevos ¨negocios¨ con lo malhabido.
    cordial saludo.
    luis ortiz.

  5. Guillermo dice:

    Lo importante de todo esto seria, que la pymes llegaramos a optener financiamiento a largo plazo .para proyectos de inversion.

    Con la capacidad que tenemos los argentinos para trabajar, de la forma que lo hacemos ahora, en 4 años lo pasamos por arriba a los brazileros.
    Danos las herramientas.

  6. Buen Dia, lei el proyecto y estoy de acuerdo con el nuevo encuadre para el rol de las entidades financieras.

    Me parece que me gano el entusiasmo al creer que aqui tambien se apuntaria a grabar la renta financiera, para cuando planeamos llegar a esos avances?

    Saludos desde Santa Teresita

  7. FERNANDO ZYSZKOWICZ dice:

    Siguen ausentes las microfinanzas.-
    Hay que darle un ambito legal a las entidades de microcredito.-
    Deben tener capacidad para:
    1°.- captar recursos del sistema.-
    2°.- ampliar su personeria a personas físicas.-
    3°.- regular el producto en base a su funcion social productiva.-

  8. Alfredo dice:

    Este proyecto de Ley de Servicios Financieros está en un todo de acuerdo con la línea socio-económica Nacional y Popular del actual Gobierno Nacional y merece todos nuestros elogios.
    Podría perfectamente resumirse en aquel apotegma del Gral. Perón que decía: “El capital al servicio del hombre y no el hombe al servicio del capital”.
    En efecto, considerar al crédito y la actividad bancaria y financiera como un servicio público- al igual que la educación y la salud-, es de extrema importancia en momentos en que un capitalismo salvaje y un individualismo extremo, carente de toda base solidaria,causó estragos en la economía mundial.
    Así vemos al Presidente de la primera potencia del mundo actuar denodadamente a fin de regular la actividad financiera de los Estados Unidos, para que el desastre económico de 2008/09, con su secuela de desocupación,pérdida de viviendas,etc.,no se repita .
    El crédito debe ser otorgado considerando las necesidades reales de progreso de los menos favorecidos económicamente (acceder a la vivienda propia y desarrollo de las Pymes) , cuidando que poderosas entidades financieras no lo monopolicen y terminen favoreciendo la mera especulación y concentración de la riqueza no productiva.
    En nuestro País ,esta es una oportunidad de oro para terminar con una de las leyes fundamentales(de entidades financieras) de la dictadura, que había simplemente,por así decirlo, colocado a los lobos a cuidar del gallinero.-

  9. Oscar Ventura dice:

    Me parece interesante que en el proyecto se estimule nuevamente
    la constitución de coopertivas de crédito que por la dictadura de Onganía fueron prácticamente desaparecidas en este país. Pero el control de éstas ha de ser riguroso frente al oportunismo de personas o grupos inescrupulosos que igual que en esa época le hicieron campo orégano al poder de la banca privada desprestigiando el sistema cooperativo. Es de destacar que el único “sobreviviente” fué Credicoop inteligentemente conducida por el compañero Heller.

  10. Gallego Fernandez dice:

    a) Falta regulación del dinero plástico y el servicio de crédito hoy las tasas superan el 40%
    b) No comparte el calce entre los depositos en U$S, con tomadores que tengan transacciones en igual moneda, no se tendrían que admitir depositos en dolares.
    c) Desconozco si la ley permite a los municipios y/o gobernaciones volver a contar con entidades financieras, sería bueno que cuenten con dicha posibilidad
    d) En los aspectos generales que se describen los comparto, lo que no me queda claro es si el caracter de servicio públcio de la actividad, se extiende como caracter de bien público de los depositos, o si se sigue considerando a estos como pasivos del banco frente al depositante, esta no es una cuestión menor, ya que en ello se profundiza el caracter de administrador en última instancia del BCRA.

  11. Frente Popular Artigas La Plata dice:

    Recibimos con mucha alegría la conformación de esta proyecto que constituye, sin dudas, uno de los ejes del proceso de recuperación del estado que empezó allá por el año 2003. Nuestras felicitaciones, y un abrazo leal y sincero. Dr. Christian Hernan Parodi. F.P. Artigas.-

  12. juan baffico dice:

    lo felicito compañero si logramos sacar esta ley sera la medida mas revolucionaria de 1955 a la fecha esperemos que la centoizquierda SA….que se venga la banca para el desarrollo de los pequeños…salu2

  13. Néstor Wassaf dice:

    Para Pablo Chamorro
    Estimado Pablo, éste Proyecto contiene cambios en el Sistema Financiero, tu propuesta tiene que ver con cambios al Sistema Tributario, en todo caso ese será otro Proyecto de Ley.

  14. Nestor: Gracias por la aclaración, como dije me deje llevar por el entusiasmo y el titulo de “entidades financieras” se me vino encima de las “operaciones financieras”.

    Claro que es otro proyecto el que lo enmarca y verdaderamente lo estamos esperando todos.

    Cambiar el marco de referencia era necesario, pero aun con ello no se alcanza a percibir en la cotidianidad, en los recursos y sus destinos es donde la ciudadania siente mas directamente que los cambios estan sucediendose.

    SLDs

    Pablo.

  15. Néstor Wassaf dice:

    En respuesta al Gallego Fernandez

    a) Efectivamente, la ley no trata sobre cuestiones realitivas a los préstamos personales. Estamos trabajando en una modificación de la Carta Orgánica del BCRA. Quizá por esa vía se pueda resolver el tema
    b) Es atendible la observación, pero en la realidad, hay un mercado de depósitos y préstamos en dólares que existe, la decisión del público de dolarizarse es una cuestión cultural y las leyes lo deben contemplar. Es preferible que el dinero en dólares esté en los bancos, que lo pueden prestar a empresas con ingresos en dólares, y como se establece en el proyecto, un cupo de hasta el 10% para inversiones de pymes, a que queden en las cajas de seguridad.
    c) La ley actual como el proyecto no ponen ningún reparo para que los municipios o gobernaciones tengan sus bancos. Es una decisión de estos estamentos.
    d) Los depositos siguen siendo pasivos de los bancos, pero nuestro proyecto incorpora la garantía estatal para todos los depositos de hasta $100.000, por lo que otorga una protección importante, en cabeza del BCRA.

  16. Campo-Monopolios-Sistema Financiero-AFJP.
    Seguimos apuntando a la cabeza del monstruo, y pegándole con vigor. Sigan así.
    ¡Todavía podemos!

  17. Ivan dice:

    Apoyo plenamente su proyecto, hay que movilizar la mayor cantidad de personas para que este proyecto salga de así como esta sin ningun tipo de enmiendas.

  18. Javier Farias dice:

    Se regulará el que los bancos, como agentes institorios de seguros tengan obligatoriamente un servicio profesionalizado, contando entre su personal a un productor de seguros matriculado?

  19. No soy economista. Soy periodista. Es claro el texto. Sobre todo, más claro, cuando participan quienes saben del tema. Por esa razón, es que solicito una entrevista telefónica con usted, para el programa de Radio UNCuyo, “Anagrama”, de lunes a viernes, de 11 a 13. Hemos tratado de comunicarnos con usted pero, ha sido imposible contactarlo. Necesito que los y las oyentes comprendan de qué se trata. Es una obligación de mi parte e, imagino que de la suya. Estamos con el modelo popular y nacional pero, necesitamos argumentos para responder a quienes están invadidos, cerebralmente, por las empresas mediáticas opositoras. Gracias.

  20. ¡ Apoyo a la compañera Arancibia !…
    Dele un reportaje, don Carlos…

  21. Amilcar dice:

    Apoyo esta reforma a la ley de entidades financieras, la vigente es una ley diseñada por los grandes bancos para someter al país…a las mayorías. Heller, a seguir trabajando en esta línea…leí también el proyecto de la “ley Muro” y el de acceso a la información…todos proyectos necesarios!! A serguir trabajando y no solo en estos proyectos, sino en crear un espacio verdaderamente progresista y que sea, no solo una “alternativa” de gobierno, sino la base para un nuevo país, más justo y solidario, un país con posibilidades para todas y todos!

  22. Edgardo dice:

    Comparto en parte este proyecto. Por experiencia debo decir, que no están contemplados los trabajadores del sector (que no son de los mejores remunerados del paìs) sino que ésto alentarà a los Bancos a concentrar aún más sus actividades y por consecuencia despedir empleados. Lo conveniente sería que, existan o se creen más entidades pùblicas (bien administradas) que operen como reguladoras con tasas y costos de servicios bajos. Además, debería incluirse y hacer cumplir, una verdadera distribución de las riquezas, ya que es sabido que se oprime a los trabajadores con presupuestos inalcanzables para no tener que abonar así los premios, que sí son distribuídos con generosidad entre los “opresores” (léase funcionarios) y las utilidades jamás son reinvertidas en el país sino que viajan al exterior. Cabe aclarar, que los dueños de los bancos SÓLO arriesgan un capital, pero sus empleados dejan la vida en sus puestos de trabajo. Basta con ver las estadísticas: un alarmante incremento de infartos, problemas cardiacos y demás trastornos que sufren desde el 2001 a esta parte debido a las presiones a que son sometidos. Es hora que, desde el gobierno, se defienda a “todos” sin excluir a nadie. Ya sufrimos con Cavallo. No cometamos el mismo error, bajemos los proyectos a las bases y escuchemos a todos. Gracias

  23. naná dice:

    muy bueno el proyecto, ojalá se convierta en ley.

    los microcreditos para emprendedores en este momento están en manos de financieras que cobran tasas de usura 200%

    espero que con esta ley las cosas se reviertan

    gracias y adelante

  24. Rafa dice:

    Compañero Heller: Gracias a este gobierno, mas iniciativas de personas como usted y Sabatella se están logrando verdaderas transformaciones estructurales en nuestro querido y golpeado país, estamos pasando por un momento histórico, inédito en casi 30 años de democracia, los decretos creados a la fuerza por la última dictadura se están empezando a caer recién ahora porque los gobiernos anteriores no han tenido la fuerza de enfrentar a los grandes grupos económicos con proyectos como éste.

  25. Leonardo dice:

    Sr. Carlos Heller: Realmente me es muy grato saber de sus inquietudes e ideas para mejorar la distribución de los ingresos y éste proyecto de ley es una clara muestra de ello. Pero hay algo que nunca me terminó de cerrar con respecto a la garantía de los fondos y es ¿por qué el estado tiene que responder por los malos negocios financieros de una entidad, ya sea con capitales de origen nacional o extranjero? ¿ No sería mejor que el Estado controle desde un lugar real y verdadero la viabilidad operacional de una entidad financiera, y que pueda poner límites cuando vea que esa entidad no puede responder a sus clientes con el capital
    que esa misma institución presenta como aval de sus operaciones? Bueno espero sus respuesta y sepa Ud. que escucho sus comentarios casi todos los sábados en el programa de Aliberti ” Marca de radio”. Muchas gracias.

  26. Carlos Sánchez Locke dice:

    Realmente comparto el espíritu del proyecto, y creo que es oportuno para revertir esta nueva tendencia que se aprecia en el sistema financiera a la concentración. Valoro principalmente los órganos de defensa de los usuarios ya que los abusos en las operatorias financieras son cotidianos y sin que exista un órgano donde recurrir más alla de los entes de Defensa del Consumidor, que de hecho están abarrotados de denuncias de diversa índole. La especialización en la materia es un gran avance. De todas formas creo que el debate será muy grande por los fuertes lobbiyist con los que cuentan las concentraciones u oligopolios financieros de Argentina. Algunas custiones como topes másximos a tasas de interés y participaciones de mercado veo difícil que tengan posibilidades de ser aprobados, ya que particularmente la tasa de interés son variables que mutan permanentemente, pero creo que el Estado debe tener un fuerte control en la rentabilidad y en las comisiones que cobran los bancos, que efectivamente es el nuevo negocio que genera un amplio porcentaje de las ganancias. Por lo pronto un indicador preocupante que debe tener en cuenta para apurar el debate de esta ley es las ganancias escandalosas de los bancos del país, incluso medidas en dólares, baste mirar los resultados del 2004 al 2009. Eso no es efecto inflación, es renta real y proviene principalmente de comisiones y no por intermediación financiera. Estan esquilmando a los usuarios de servicios financieros, y actualmente no tiene control. Lo digo con concimiento de causa. Me gusta el proyecto, es innovativo y tiene muchos puntos que van a dar que hablar y discutir. No va a ser un debate fácil, como no lo es ninguna ley que provenga de una dictadura y que sigue beneficiando escandalosamente a los destinatarios de la misma como se pretendió en su origen, aún en democracia. Recordemos el ejemplo de la Ley de medios, y aprendamos. Lo importante es no dejarlo dormir al proyecto y que pueda ser una nueva conquista de este gobierno progresista.

  27. roberto bordoli dice:

    Definicion precisa de entidad nacional o extranjera
    ¿Qué garantía o coveniencia nos brinda contar con una diferenciacion precisa entre entidad nacional o extranjera? Mi duda se basa en la experiencia que he tenido de las concecuencias del accionar de la clase empresaria en la Argentina, sin importar su nacionalidad o la de los capitales que administraban, ni d el rubro de su activida o la epoca de su maniobrar
    Nuevas entidades
    ¿Cual es la ventaja o conveniencia de trasladar la facultad de autorizar la apertura de nuevas entidades del BC al Poder ejecutivo?
    Banca universal ¿Alguien me podría ampliar y explicar que significa “criterio de banca universal”, ¿ cual sería su antónimo?
    Democratización Financiera
    Dice el proyecto “Se impone a las entidades financieras la realización anual de un “Informe sobre Contribución a la Democratización de los Servicios”, como sucede en otros países
    ¿Quién lo recibe ese informe, quién lo analiza, quién lo aprueba, cuales son las consecuencias que acarrera una insuficiencia detectada en el informe?

  28. LUIGI´S dice:

    ADHERIMOS ROTUNDAMENTE AL PROYECTO DE LEY DE SERVICIOS FINANCIEROS PARA EL DESARROLLO ECONOMICO - SOCIAL.

    AUNQUE HAY MUCHAS COSAS QUE NO NOS GUSTAN DEL GOBIERNO DE LOS KIRCHNER, APOYAMOS ESTA MEDIDA EJEMPLAR Y ALTAMENTE DEMOCRATICA.

    TODOS JUNTOS APOYEMOS ESTE PROYECTO AMIGOS!!!

    SALUDOS CORDIALES DESDE SANTA FE.

  29. Néstor Wassaf dice:

    A Roberto Bordoli
    En respuesta a vuestras consultas: a continuación van ordenadas las preguntas y luego las respuestas.

    Definición precisa de entidad nacional o extranjera

    Se considerarán entidades financieras nacionales, a los fines de la presente ley:

    a) las entidades financieras públicas,

    b) las privadas calificadas como locales de capital nacional. A tal efecto, se considerará entidad financiera privada local de capital nacional aquélla en la cual la participación directa o indirecta en su capital por personas físicas o jurídicas domiciliadas fuera del territorio de la República no exceda del 30 % (treinta por ciento), ni cuenten dichas personas directa o indirectamente con la cantidad de votos necesarios para prevalecer en las asambleas de accionistas.

    c) las entidades financieras constituidas como cooperativas.

    ARTÍCULO 15º.- A los fines de la presente ley se considerará entidades financieras de capital extranjero a:

    a) las sucursales de entidades financieras radicadas en el exterior; y

    b) a las entidades financieras locales de capital extranjero. Se considerará que una entidad financiera es local de capital extranjero cuando personas físicas o jurídicas domiciliadas fuera del territorio de la República sean propietarias directa o indirectamente de más del 30 % (treinta por ciento) del capital, o cuenten directa o indirectamente con la cantidad de votos necesarios para prevalecer en las asambleas de accionistas.

    ¿Qué garantía o conveniencia nos brinda contar con una diferenciación precisa entre entidad nacional o extranjera? Mi duda se basa en la experiencia que he tenido de las consecuencias del accionar de la clase empresaria en la Argentina, sin importar su nacionalidad o la de los capitales que administraban, ni d el rubro de su actividad o la época de su maniobrar

    Enla actualidad, el propio Banco Central diferencia entre entidades nacionales y extranjeras pero sólo a fines estadísticos. La idea del Proyecto de Ley de Servicios Financieros es utilizar esta definición para que el Banco Central la tenga en cuenta en las distintas regulaciones, al igual que lo hace esta ley. Si bien hay una gran cantidad de tratados bilaterales de inversión firmados, que impiden hacer diferencias entre capitales nacionales y extranjeros, existe una serie de medidas que pueden regular en forma distinta a las entidades nacionales de las extranjeras,

    Nuevas entidades
    ¿Cual es la ventaja o conveniencia de trasladar la facultad de autorizar la apertura de nuevas entidades del BC al Poder ejecutivo?

    Tiene que ver con la respuesta anterior. Una entidad extranjera tiene una escala muy grande, y eso puede incidir negativamente en la competencia en el mercado interno. Un ejemplo surge del Banco do Brasil, que acaba de obtener el 51% de las acciones del Banco Patagonia, Los activos totals del Banco do Brasil son cuatro veces los activos totales de todo el sistema financiero argentino. Ese potencial, que también lo tienen otros bancos extranjeros, debe analizarse, además desde el Banco Central, desde el órgano Ejecutivo en el cual el pueblo delegó su representación, para que decida la conveniencia para la economía y el sistema financiero de la instalación de una entidad de esas características.

    Banca universal ¿Alguien me podría ampliar y explicar que significa “criterio de banca universal”, ¿ cual sería su antónimo?

    El antónimo es Banco Especializada. La Banca Universal es la que conocemos actualmente en Argentina, que realiza todo tipo de negocios, y no se especializa en algunos nichos, es decir, toma depósitos, interviene en el mercado de capitales, realiza préstamos hipotecarios, préstamos prendarios para compra de maquinaria y automóviles, opera con moneda extranjera y un sinnúmero de operaciones.

    Democratización Financiera
    Dice el proyecto “Se impone a las entidades financieras la realización anual de un “Informe sobre Contribución a la Democratización de los Servicios”, como sucede en otros países
    ¿Quién lo recibe ese informe, quién lo analiza, quién lo aprueba, cuales son las consecuencias que acarrera una insuficiencia detectada en el informe?

    Lo debe analizar el Banco Central. Dice nuestro proyecto :

    El Banco Central de la Republica Argentina establecerá las características de dicho Informe y evaluará a las entidades mediante un régimen de calificación que incluirá la opinión de la Defensoría del Usuario de Servicios Financieros. Las evaluaciones y calificaciones deberán ser de conocimiento público.

    Además, El Banco Central de la República Argentina, a través de la Defensoría del Usuario de Servicios Financieros, deberá implementar anualmente una encuesta representativa que abarque a todos los segmentos de usuarios de servicios financieros de diferentes regiones del país con el fin de evaluar las necesidades en materia financiera y los grados de satisfacción de las mismas.

  30. Maximiliano Pita dice:

    Creo , que este proyecto ayuda que la brecha social , tan nombrada en estos dias , se acorte .-
    Es algo por lo que debemos luchar todos aquellos que pensamos que otro pais es posible .-

  31. Aldo Gauna dice:

    TODOS JUNTOS APOYEMOS ESTE PROYECTO AMIGOS!!!

    SALUDOS CORDIALES

  32. Vicente dice:

    Estuve leyendo su proyecto en lo atinente a la proporción mínima de asistencia que en la nueva ley se prevee que los bancos tienen que destinar del total de préstamos privados al sector Pyme y microemprendimientos.
    Salvo que no haya leido alguna exclusión en particular, se supone que el total de préstamos privados incluye toda la cartera de Individuos (consumo, hipotecarios de vivienda, etc)
    El porcfentaje que el proyecto requiere destinar a Pymes es significativamente alto para el grueso de la banca incluyendo a la oficial, y esto puede implicar que para alcanzarlo no solamente los bancos bajen su asistencia a las empresas no-pymes que pueden ser mas o menos significativas según el tipo de banco, sino que puede terminar castigando fuertemente el crédito a Individuos.
    Me pregunto si la ley no debería aclarar que el % a asignar a las Pymes es sobre el total de asistencia al segmento empresas, excluyendo a los Individuos.

  33. Alfredo Garcia (Asesor de Heller) dice:

    En respuesta al comentario de Vicente:
    El porcentaje se toma sobre el total, puesto que los préstamos a los individuos han venido creciendo fuertemente estos ultimos años, e incluso con efectos pro cíclicos (fomentar el consumo en momentos que el mismo se hallaba recalentado)
    En realidad, no se trata de restringir un segmento para darle a otro, dado que la liquidez existente permite incrementar el porcentaje a pymes según los porcentales que el proyecto establece. Con sólo un tercio de las inversiones que los bancos poseen en letras y notas del Banco Central se podría resolver el porcentaje requerido por el proyecto de ley de Servicios Financieros, sin afectar a los otros segmentos.
    Sin embargo, será un proceso que llevará tiempo de adecuación (el proyecto de ley le otorga dos años), pero no hay ninguna razón para que el cumplimiento del porcentaje mínimo hacia pymes sea a costa del resto del crédito, especialmente en un país que adolece de un nivel de crédito mínimamente razonable en relación al PIB (es sólo el 12% , el más bajo de Latinoamérica)
    Precisamente, tiene la potencialidad de incrementar el monto total de crédito global.
    Esa es nuestra visión.

  34. Ubaldo dice:

    Entiendo,tal como lo acá planteado, la necesidad de modificar, entre muchas otras cosas, el manejo del crédito. Los que “otorgan” los bancos y financieras tienen carácter de usuruario. APOYO EL PROYECTO DE HELLER. Abrazos. Ubaldo G.Merciai

  35. Daniel dice:

    Hola, estoy en el extranjero y deseo apoyar con mi firma, al proyecto de “Ley de servicios financieros”. Alguien sabe cómo?. Muchas gracias

  36. Oscar A. Merlo dice:

    Comentario-consulta: Partiendo de que: El proyecto de Ley que ponemos a consideración se funda en 2 ejes: La definición de la actividad financiera es un servicio público; se concibe la Ley a partir de las necesidades de los usuarios y no de las entidades financieras; criterio que comparto, ante una coyuntura tan delicada como es la situación de los ahorristas ante las “salideras bancarias”, me pregunto: si las entidades bancarias deben prestar servicios; si los ahorristas dejamos la plata en el banco para que la usen durante x tiempo; si los bancos se han transformado en “productores de dinero” (es decir, no producen ningún “tangible”y utilizan la “materia prima” -el dinero- para generar más dinero); ¿porque queda tan desprotegido un ahorrista cuando debe retirar su dinero? Hay una realidad que dice que para comprar un bien o un auto, en MUCHOS casos, los vendedores quieren la plata en efectivo, en la mano, porque no quieren “blanquearla” y de lo contrario, no aceptan la transacción. Por otro lado, si bien existe la posibilidad de hacer una transferencia bancaria, esta tiene un costo elevado. Entonces, ¿por qué los bancos no ponen un servicio custodiado -sin cargo- (por algo usaron nuestro dinero) que nos exima del peligro inminente de ser interceptados por un delincuente?

  37. roberto bordoli dice:

    Tengo otras dudas sobre el proyecto de ley de servicios financieros , tal vez serán aclaradas con la reglamentación de la ley, pero quisiera saber la orientacion primaria

    Departamento de Proteccion del usuario
    ¿El Depto. de atención a usuarios de cada banco, al Central tambien lo incluyo, tendrá la obligación de contar con atención personalizada o alcanzará con un 0810 con innumerables internos e interminable música en espera? (De ser obligatoria la atención personalizada, ruego que quienes esten al frente de cada depto. no sean descendientes de Magoya y Montoto)

    Fondo de Garantía de los Depósitos

    El proyecto propone un régimen con garantía Estatal… que administrará al BC. El objetivo es generar un sistema más productivo desde el punto de vista del depositante

    Supongo que esa garantía es una reserva monetaria a desembolsar por el BC ante una imposibilidad de devolucion de los depositos por parte de un banco. Si se llegare a “re- prestar” los fondos de esa garantia ¿con que dinero se devuelven los depositos? ¿Qué es un sistema “más productivo desde el punto de vista del depositante”?

    ¿No será contraproducente una Garantía de Depósitos? ¿Este Fondo de garantia, no será un incentivo para que un grupo de irresponsables financieros capten depositos pagando altisimas tasas de interes, otorguen créditos a empresas del mismo grupo (autoprestamos) y luego desaparezcan, forzando al fondo de garantia a restituir los depositos? (Recuerdo al Banco Los Andes del Grupo Grecco y al BIR con sus altisimas tasas pasivas)
    Pequeñas empresas

    para finalizar - por ahora-
    ¿Hay alguna diferencia operativa y/o legal entre microcrédito y crédito personal?

  38. Agustin Miniello dice:

    SOS UN GROSO HELLER! FUERZA! UN ABRAZO!

  39. Claudio dice:

    Sr. Heller:
    He leído el proyecto de ley sobre entidades financieras cuyo link se encuentra en esta misma página, elaborado por Ud. y los demás legisladores. Quisiera preguntarle, ya que no creo haber encontrado la respuesta en el texto de la ley, si la misma influye sobre los créditos hipotecarios. Y más particularmente sobre los casos de créditos hipotecarios existentes que fueron tomados a tasa variable. Saludos, y anticipadamente, muchas gracias por la respuesta.

  40. Martín Mas dice:

    Comparto los fines y los motivos que impulsan le reforma de esta ley, me gusta la orientación y la justicia que se busca, a eso tiene que apuntar cualquier sistema legal que podamos llegar a pensar, la única critica que tengo es la técnica jurídica, si vamos a modificar la ley que esta vigente, es una excelente posibilidad para depurar muchos artículos de mediocre redacción que vienen del texto anterior, sobre todo los excesivamente extensos (Art 67 del proyecto). Y algunas cuestiones conceptuales que la doctrina viene criticando de larga data. Saludos!

  41. Daniel dice:

    Estimado Carlos: Le pido por favor me explique cual sería el rol del BCRA en función del Proyecto, he tenido discuciones con amigos al difundirlo y me plantean cuestiones al respecto que no he encontrado donde aclararlas. Me han planteado de que el BCRA sería “manejado” desde el Poder Ejecutivo… yo no lo he entendido así, pero no encuentro el material para defender mi postura. Podría por favor explicarme y aclararme esta cuestión?.
    Desde ya muy agradecido quiero felicitarlo y agradecerle tambien por su enorme compromiso para con el País, por su dedicación, actitud y voluntad; Dios quiera que hayan más personas que defiendan sus ideales como Ud. lo hace, con el ejemplo y vocación de servicio puesta en pos del bienestar gral. de nuestro querido pueblo.
    Fraternalmente
    Daniel

  42. Diego Soto dice:

    Hola Carlos. Vi su entrevista la otra noche, y sentí la necesidad de inaugurar mi blog, tantos años postergado, difundiendo su proyecto. De más está decir, que trataré de juntar firmas.

    También lo sigo por Twitter, así que lo compartiré con todos los que pueda sus ideas.

    Mi blog es: http://disientoconusted.blogspot.com

    Muchas gracias.

    Diego Soto

  43. Julián San Miguel dice:

    Entiendo por “Promover”: la acción de impulsar una cosa o un proceso, procurando su logro. ¿Debo tomar literalmente la expresión “universal” de la que se hace uso en esta presentación? si es así, me encuentro algo confundido –soy un lego en la materia, pido indulgencia–; ¿cómo secundaría, esta ley, al ahorro de la habitantes de la nación que se encuentran indocumentados, lo mismo que aquellos que sí tienen su documento pero no tienen trabajo, o quienes sí lo tienen pero cobran su sueldo en negro? En caso de experimentar alguna de estas contingencias ¿se podría de todas formas acceder a algún recurso monetario? La pregunta está direccionada a la posibilidad de recibir el beneficio –al que se hace alusión en “democratización de servicios financieros”- de encontrarse en el paquete de destinatarios del 2% destinado a microemprendimientos. Concretamente tengo contacto con mucha gente a la que podría interesarle desarrollar sus propios microemprendimientos y quisiera comentarles sobre este proyecto. Gracias por la posibilidad de comentar y preguntar. Espero poder contar con su respuesta.
    atte.

    Julián San Miguel

  44. ANTONIO GONZALEZ dice:

    FUERZA CARLOS HELLER ESTA LEY ES FUNDAMENTAL PARA MOTORIZAR LA ECONOMIA .SOY DE VILLA CONSTITUCION .NO AFLOJE…

  45. ricardo molina dice:

    viva heller

  46. sandra dice:

    En Alte. Brown, estamos trabajando para impulsar esta ley. La necesitamos y no dudo de que la tendremos.

  47. matias dice:

    el proyecto es buenisimo…ojala sea posible…
    que los jovenes tengamos acceso al credito
    y no como estos hipotecarios y creditos nuevos del gobierno que fueron un chiste

  48. Hernan S. dice:

    En que estado está esto???

  49. Fabricio Diez dice:

    Esta es un ley que debe salir con caracter de urgencia (va a ser muy dificil dado que los opocitores estan a merced de los grandes capitales) hay que apoyarla con toda nuestra fuerza, es indispensable para el crecimiento de las pequeñas y medianas empresas, para que todos tengamos el acceso a la vivienda propia sin pagar intereses usureros y para fomentar el trabajo y la produccion….VAMOS POR ESTO!!! Gracias Heller.

  50. Matias Munch dice:

    Que puedo decir de este proyecto que no se haya dicho … Simplemente Gracias!!! como lei un poco mas arriba, de ser aprobada esta ley seria totalmente revolucionaria, ya que si no me equivoco seria la primera ley en funcionamiento que nos protegeria a los usuarios de los mounstros capitalistas que son los bancos extranjeros, que solo se acientan en el pais para enrriquecerse a base de nuestro trabajo. Entidades que siempre estuvieron protegidas por los gobiernos de turno, primero la dictadura y luego el innombrable con su nefasto corralito, que para salvar a los bancos aniquilo las esperanzas de miles de argentinos que con sudor habian ahorrado a lo largo de su vida, pensando en relizar sus proyectos.
    Seria bueno que este proyecto tuviera difusion masiva, ya que beneficia al total de la poblacion argentina y es de vital importancia sea aprobado y no se siga postergando su debate, por que seamos concientes que los buitres haran uso de todas sus armas para que este proyecto no sea tratado y mucho menos aprobado. La costumbre argentina es de sentarse en el sillon de la casa a quejarse, hoy nos estan dando las armas para levantarnos y decir nunca mas, hagamos uso de esta y cortemos las cadenas del yugo capitalista.
    Sepa ud Sr. Heller que cuenta con mi apoyo y el de los mios (familia) para su proyecto que en relidad es nuestro proyecto.

    Atte.
    Matias Alejandro Munch
    DNI 27.024.211

    PD: sin afiliacion politica.

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